Перспективы, изменения и правовые позиции в сфере кредитования

29 июля 2016

Предоставление кредитных услуг — это одна из составляющих финансовой деятельности. Оно детально урегулировано действующим законодательством, которым устанавливается правовой статус участников правоотношений, общие условия и основы кредитования, порядок разрешения потребительских споров (если речь идет о потребительском кредитовании) и споров между контрагентами.

Хотя кредитные правоотношения уже достаточно регламентированы, в нормативной базе остаются некоторые пробелы, как то ответственность за незаконную кредитную деятельность, максимальные ставки по потребительским кредитам и пр. Устранить такие пробелы можно внесением поправок в профильное законодательство, чем на данный момент активно занимаются субъекты правотворчества. Дополнительно разъяснения норм, допускающих неоднозначное толкование, предоставляют суды в процессе рассмотрения дел.

Необходимость разработки поправок в правовые акты также может быть связана с изменением общественных отношений и проявившимися в определенный период времени тенденциями. Так, увеличение числа микрофинансовых организаций и установление ими чрезмерно высоких ставок по потребительским кредитам приводит к необходимости законодательных ограничений данных моментов и соответствующей защиты прав их клиентов.

Что может измениться?

Как уже упоминалось выше, в области кредитования проводится активная правотворческая деятельность. Она ведется в разнообразных направлениях, в связи с чем предлагаем обратиться к наиболее интересным законопроектам. А именно:

  • законопроект № 1120955-6, согласно которому предполагается внедрение уголовной ответственности за нелегальное предоставление потребительских займов. Если проект будет принят, в УК РФ появится новый состав преступления — организация незаконной профессиональной деятельности ИП или юридического лица, направленной на предоставление потребительских займов, если субъект предпринимательства управомочен вести такую деятельность. В качестве санкции предполагается штраф, принудительные работы или лишение свободы. Норму не распространят на банковские учреждения, а обязательным условием привлечения к ответственности является предварительное трехкратное применение административных мер к лицу за аналогичное правонарушение. Целью изменений авторы законопроекта называют ограждение потребителей микрофинансовых услуг от нелегальных кредиторов
  • законопроект № 1120970-6, что предполагает ужесточение админответственности юридических лиц за незаконное ведение деятельности, связанной с выдачей потребительских займов. Планируется дифференцировать размер штрафа в зависимости от кратности совершения проступка: для первого раза — до 500 тысяч рублей, второго — до 2 млн и третьего — до 5 млн. Это также направлено на административно-правовую защиту интересов заемщиков
  • законопроект № 1116144-6, в котором содержится ограничение совокупности всех денежных обязательств по потребительскому кредиту для одного заемщика (основной долг, проценты за пользование, комиссии, неустойки и пр. платежи). Данные обязательства предлагается ограничить трехкратным размером суммы кредита
  • законопроект № 1129689-6, что предлагает скорректировать порядок погашения задолженности по потребительскому кредиту, когда сумма недостаточна для выполнения обязательств заемщика в полной мере. Планируется сначала погашать задолженность по процентам, по основному долгу, потом вносить текущие платежи, а в самую последнюю очередь взыскивать штраф, пеню или неустойку (сегодня же это происходит сразу после процентов и основной суммы долга). Данное нововведение не повлечет негативных финансовых последствий для кредиторов, зато позволит обеспечить дополнительную защиту прав заемщиков
  • законопроект № 1123994-6, посредством которого предлагается предоставить заемщикам по потребительским кредитам права на отсрочку внесения платежей по основному долгу. Основные правила отсрочки заключаются в следующем: ее срок не может превышать 3-х месяцев за 1 календарный год (2-х месяцев, если срок кредита менее года), заемщик должен будет продолжать оплачивать проценты по кредиту, но к нему не допускается применение санкций за нарушение срока погашения основной задолженности
  • законопроект № 1103068-6, где содержится правило об ограничении максимальных сумм процентов по потребительским кредитам. Граничный процент устанавливается в зависимости от назначения кредита, его суммы и условий кредитования. Так, для микрозайма, который предоставлен в сумме до 30-ти тысяч рублей и на срок до одного месяца, годовой процент не может быть больше 400% основной суммы долга

Что уже нужно знать?

Если законодательные инициативы — это только проекты, которым предстоит пройти продолжительную процедуру рассмотрения и которые перед принятием могут быть еще несколько видоизменены или не приняты вовсе, то утвержденные законы оказывают уже вполне определенное влияние на банковскую и финансовую практику, кредитную деятельность.

Основной среди них — это закон № 315-ФЗ от 03.07.2016 г., предполагающий внесение изменений в ГК РФ и другие акты в части замены ставки рефинансирования при определении процентов по денежным обязательствам на ключевую ставку Центробанка, которая действует в соответствующие периоды.

Обратить внимание следует также на правовую позицию судов. Так, АС Западно-Сибирского округа в постановлении от 4 июля 2016 г. указал на то, что с заемщиков-индивидуальных предпринимателей допускается взимание возмещения в пользу кредитора за досрочный возврат кредита. Условие для этого — согласование в кредитном договоре размера и порядка оплаты соответствующего возмещения.

Оставьте Ваше сообщение, и мы свяжемся с Вами в ближайшее время. Позвоните нам по тел +7 (495) 589 91 92, если Вы желаете связаться с нами немедленно.