В области кредитования, включая ипотечное и микрокредитование, готовятся определенные законодательные изменения. Основная тенденция, которая наблюдается в положениях подготовленных законопроектов, заключается в усилении защиты прав потребителей, споры в отношении которых рассматриваются судами все чаще. Также некоторые нормы разрабатываются с целью вывести с рынка финансовых услуг недобросовестных игроков.
Остановимся подробнее на ключевых инициативах и нововведениях в отрасли кредитования физических лиц.
Предложенные инициативы
Начнем с инициатив, которые содержатся в представленных на рассмотрение Госдумы РФ законопроектах. Среди последних необходимо выделить такие:
- законопроект № 1103068-6, согласно которому предусматривается внесение изменений в ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в отношении законодательного ограничения сумм процентов в потребительском кредитовании. Разработчики проекта предлагают установить максимальный годовой процент по некоторым видам потребительских кредитов. А именно: для кредита на приобретение авто с залогом транспортного средства — 18% от суммы долга (когда пробег транспортного средства не превышает 1 тысячи километров) или 27% (если пробег больше 1 тысячи километров); для кредита с установленным лимитом кредитования — в зависимости от размера лимита, от 23% (лимит до 30-ти тысяч рублей) до 33% (лимит больше 300 тысяч рублей) от основной суммы задолженности; для микрозайма с залоговым обеспечением — 57%, без залогового обеспечения — определяется от суммы и срока займа (до 30-ти тысяч рублей и до месяца — 400%, более 100 тысяч рублей и больше года — 43,4%). Разработчики законопроекта называют целью его принятия восстановление прав заемщиков, которые являются изначально более слабой стороной при оформлении кредита, и предотвращение использования явно обременительных условий для заемщика при составлении договора кредитования
- законопроект № 1100280-6, предполагающий введение запрета на выдачу ипотечных кредитов гражданам в иностранной валюте. В случае принятия проекта физические лица смогут оформить ипотеку на единственное для себя жилое помещение только в рублях, исключение составят граждане, имеющие статус индивидуального предпринимателя и использующие ипотечный кредит для заключения сделки с недвижимостью, касающейся его предпринимательской деятельности. Дополнительно предлагается перевести уже выданные ипотечные кредиты в рубли на основании соответствующего решения Центробанка, а также предоставить судебным исполнителям право по заявлению взыскателя откладывать не более чем на 3 года обращение взыскания на единственное жилье и другие меры принудительного исполнения обязательств должника по валютной ипотеке (такая временная мера будет действовать до 2020 года и только для исполнительных производств, возбужденных после 01.01.2015 г.). Необходимость урегулирования выдачи ипотечных кредитов в иностранной валюте вызвана существенным изменением курса рубля и связанным с этим ростом просроченной задолженности, а внедрение указанной инициативы позволит предоставить гарантии соблюдения прав заемщиков по валютным ипотекам
- законопроект № 1064492-6, согласно которому предлагается ввести запрет на выдачу кредитов микрофинансовыми организациями физическим лицам. Предусмотрено, что при внесении изменений в закон № 151-ФЗ о микрофинансовой деятельности, МФО смогут оказывать услуги кредитования исключительно юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям. Разработана инициатива для выполнения нескольких функций: защиты прав граждан, которые не понимают принципа деятельности микрофинансовых организаций и оказываются в обременительных ситуациях, а также поддержки малого и среднего бизнеса
Принятые изменения
Что касается принятых законопроектов, регулирующих вопросы кредитования, остановимся на основном из них. Это закон — «О защите прав и законных интересов физлиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…», успешно прошедший 3-е чтение в Госдуме 21.06.2016 г.
Ключевые положения данного документа, которые касаются исключительно потребительских кредитов физических лиц, можно свести к следующему:
- установление максимальных процентов и других платежей по микрозаймам, выданным физическим лицам на срок до года, в размере трехкратной суммы займа (дополнительно могут насчитываться штрафы за неустойку). Проценты за просрочку выплат смогут начисляться исключительно на непогашенную часть задолженности в размере, не превышающем ее двукратной суммы
- ведение реестра коллекторских агентств и осуществление государственного контроля за ними уполномоченным Правительством РФ органом (пока не определен)
- увеличение госпошлины при регистрации коллекторской деятельности до 100 тысяч рублей, а штрафов за нарушение правил при взаимодействии с должниками — до 2 миллионов рублей
- введение ограничений по методам работы коллекторов: запрет на причинение вреда здоровью, угрозы, использования силы и психологического давления посредством действий, выражений, которые унижают честь и достоинство человека, повреждение, уничтожение имущества; предоставление третьим лицам сведений о должнике и имеющемся у него долге; общение с должником по телефону более 1 раза в сутки и 8-ми раз в месяц, в порядке личных встреч — 1 раза в неделю; сокрытие информации о телефонном номере и электронной почте, при помощи которых коллектор связывается с должником
- установление срока для возможности привлечения коллектора к общению с должником — 4 месяца с того момента, как образовалась просрочка по задолженности
- предоставление должнику права отказаться от взаимодействия с коллектором, после чего разрешение спора по инициативе кредитора может перейти в рамки судебного разбирательства.
Назад в раздел